Briser une hypothèque au Québec, c’est-à-dire mettre fin à un prêt hypothécaire avant la fin de son terme pour en contracter un nouveau, peut être une décision financière importante. Voici comment cela fonctionne et dans quelles circonstances cela peut être une bonne idée.
Fonctionnement
Pénalités de remboursement anticipé :
Lorsque vous décidez de rembourser votre hypothèque avant la fin de son terme, la plupart des prêteurs imposent des pénalités de remboursement anticipé. Celles-ci peuvent varier en fonction du type de prêt hypothécaire que vous avez (à taux fixe ou variable) et du temps restant sur votre terme.
Calcul des pénalités :
- Pour une hypothèque à taux fixe, la pénalité est généralement le plus élevé entre trois mois d’intérêt ou la perte d’intérêt différentiel (soit la différence entre le taux de votre hypothèque et le taux actuel que la banque peut offrir pour le terme restant, appliqué au montant du capital restant).
- Pour une hypothèque à taux variable, la pénalité est souvent équivalente à trois mois d’intérêt.
Frais administratifs :
En plus des pénalités, des frais administratifs peuvent s’appliquer pour couvrir les coûts liés à la fermeture anticipée de votre hypothèque.
Raisons pour briser une hypothèque
Réduction des taux d’intérêt :
Si les taux d’intérêt actuels sont nettement inférieurs à ceux de votre hypothèque existante, briser votre hypothèque pour en obtenir une nouvelle à un taux plus bas peut vous permettre de réaliser des économies substantielles sur le long terme.
Refinancement pour des rénovations :
Si vous envisagez des rénovations majeures qui augmenteront la valeur de votre propriété, refinancer votre hypothèque pour libérer des fonds supplémentaires peut être une stratégie viable.
Consolidation de dettes :
En contractant une nouvelle hypothèque, vous pouvez consolider des dettes à taux d’intérêt élevé (comme des cartes de crédit) à un taux d’intérêt hypothécaire généralement plus bas.
Changement de situation financière :
Si votre situation financière s’est améliorée (augmentation de revenus, héritage, etc.), vous pourriez vouloir refinancer pour obtenir de meilleures conditions hypothécaires.
Quand est-ce une bonne idée ?
Calculer les économies nettes :
Comparez les économies que vous réaliserez avec un taux d’intérêt plus bas aux pénalités de remboursement anticipé et aux frais associés. Si les économies sont significatives, cela peut justifier de briser votre hypothèque.
Plan à long terme :
Si vous envisagez de rester dans votre maison à long terme, les économies réalisées grâce à un taux d’intérêt plus bas peuvent être plus avantageuses que les coûts initiaux des pénalités.
Stabilité des taux :
Si vous pensez que les taux d’intérêt vont augmenter dans un avenir proche, verrouiller un taux bas maintenant pourrait être une stratégie prudente.
Briser une hypothèque n’est pas une décision à prendre à la légère. Il est essentiel de bien comprendre les coûts impliqués et de consulter un conseiller financier pour évaluer si cette décision est la meilleure pour votre situation spécifique.
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