Prêt-relais : acheter une maison avant de vendre la vôtre

Vous avez trouvé la maison parfaite… mais la vôtre n’est pas encore vendue ? Ou vous avez besoin de l’équité de votre propriété actuelle pour financer votre mise de fonds ?

Dans ce type de situation, le prêt-relais (aussi appelé financement relais ou prêt pont) peut vous permettre d’acheter sans attendre la conclusion de votre vente.

Qu’est-ce qu’un prêt-relais ?

Le prêt-relais est un financement temporaire qui sert à combler l’écart entre la date d’achat de votre nouvelle propriété et la date de vente de votre maison actuelle. Il utilise généralement la valeur nette de votre propriété pour avancer les fonds nécessaires à la transaction.

👉 Concrètement, il vous permet d’accéder à votre mise de fonds avant d’avoir reçu officiellement l’argent de la vente.

Caractéristiques principales

• Montant accordé : basé sur l’équité disponible (valeur de la propriété moins solde hypothécaire et frais estimés).

• Durée : souvent jusqu’à 90 jours dans les institutions traditionnelles, parfois plus selon le prêteur.

• Remboursement : effectué lors de la signature finale chez le notaire après la vente de votre propriété actuelle.

• Taux d’intérêt : généralement basé sur le taux préférentiel + 2 % à 5 %, donc plus élevé qu’une hypothèque standard.

👉 En résumé : vous achetez maintenant et vous remboursez dès que votre maison est vendue.

Critères d’admissibilité

La majorité des institutions financières exigent :

• Une promesse d’achat ferme sur votre propriété actuelle ;

• Une offre acceptée pour la nouvelle maison ;

• Une approbation hypothécaire pour la nouvelle propriété ;

• Vos documents financiers (revenus, cote de crédit, valeur nette, contrats).

⚠️ À noter : les conditions varient d’un prêteur à l’autre et certaines institutions peuvent limiter ou refuser le financement selon le type de transaction.

Comment fonctionne un prêt-relais ?

1. Vous fournissez vos contrats d’achat et de vente à votre prêteur.

2. Celui-ci calcule la valeur nette disponible dans votre propriété actuelle.

3. Les fonds sont avancés pour combler l’écart entre les deux dates de signature.

4. Le prêt est remboursé automatiquement lorsque la vente est finalisée.

Avantages et inconvénients

✅ Avantages

• Acheter sans attendre la vente de votre propriété actuelle.

• Éviter de vendre dans la précipitation.

• Saisir rapidement une opportunité immobilière.

❌ Inconvénients

• Taux d’intérêt plus élevé qu’une hypothèque traditionnelle.

• Risque financier si la vente est retardée ou annulée.

• Possibilité de devoir assumer temporairement deux propriétés.

Exemple concret

Vous achetez une maison qui doit être signée dans 35 jours, mais votre propriété actuelle se conclut dans 120 jours.

👉 Écart à financer : 85 jours.

• Prix d’achat : 500 000 $

• Mise de fonds requise : 25 000 $

• Valeur nette disponible : 185 000 $

Votre prêteur peut vous accorder un prêt-relais basé sur cette équité, que vous rembourserez dès la vente officielle.

Frais et coûts à prévoir

• Frais d’administration ou de montage : environ 250 $ à 700 $ selon le prêteur.

• Intérêts quotidiens calculés sur la durée réelle du prêt.

• Frais juridiques ou notariaux additionnels possibles.

En conclusion

Le prêt-relais est une solution stratégique pour acheter une propriété avant d’avoir vendu la vôtre. Il offre une grande flexibilité et peut éviter de manquer une occasion importante, mais il doit être bien planifié afin de limiter les risques financiers.

👉 Mon conseil : discutez toujours avec votre courtier hypothécaire ou votre institution financière pour valider les conditions, les coûts et les alternatives possibles selon votre situation.